保证续保百万医疗险来袭 消费者该不该买？

一直以来，百万医疗险因不能保证续保而饱受消费者诟病。针对这一痛点，近期，人保健康推出了保证续保6年的百万医疗险“好医保·长期医疗”险。消费者如果投保了该产品，不仅在保证续保的6年间，不会因为投保人的健康状况变化或者发生理赔而被拒保，保费费率也在这6年里维持稳定。

　　《投资者报》注意到，好医保·长期医疗险并非是市面上唯一的保证续保型百万医疗险，富德生命人寿于去年年中推出的富德i无忧百万医疗险能够保证续保3年。此外，复星联合健康在去年年末也推出了保证续保5年的百万医疗险——复星联合乐享一生医疗保险。

　　与不保证续保的一年期百万医疗险相比，保证续保型产品显然更容易获得消费者的关注度。那么对于普通消费者而言，这类产品的优缺点到底如何？适合哪些人群购买？购买时又需要注意什么问题？

　　保额相对偏低

　　如上所述，据记者不完全统计，目前市场上保证续保的百万医疗险包括好医保·长期医疗险、富德i无忧百万医疗险、复星联合乐享一生医疗险等多款产品。

　　其中，好医保·长期医疗险保证续保期间为6年，是目前市场上保证续保时间最长的百万医疗险，该保险仅在支付宝平台上销售。该产品首次投保年龄为出生满28天到60周岁，最高可续保至100周岁。

　　此外，复星联合乐享一生医疗保险的保证续保期也比较长，能够保证续保5年，最高可续保到80岁。

　　富德生命人寿的富德i无忧百万医疗险则能够保证3年续保，目前可以在中民保险网上购买。公司相关负责人对《投资者报》记者表示，其公司之所以将保证续保的年限设置为3年，是基于目前的经验数据。但实际上，眼下大病医疗的经验数据相对不足，而长期医疗费用呈明显上升的趋势，由于医疗新技术的应用，医疗费用还会呈现跳跃式的增长，因此估计长期医疗费用是非常困难的。“未来在经验数据充足的情况下，我们还将推出保证续保更长时间的产品。”

　　从保额来看，与不含有保证续保功能的百万医疗险相比，上述三款产品的保证续保百万医疗险的保额相对略低。其中，好医保·长期医疗险一般疾病及意外医疗险保险保额为200万元；100种重大疾病医疗保险金保额最高可达400万元。富德i无忧百万医疗险一般医疗保险金年度累计则最高为150万元；恶性肿瘤医疗费用年度累计最高为300万元。复星联合乐享一生医疗保险的保额最低，总保额仅为200万元。

　　此外，记者还从人保健康、富德生命人寿两公司相关负责人处了解到，上述百万医疗险产品的保额是每年都更新的，即使被保险人在第一年获得了50万元的理赔，那么第二年的保额依然不变。

　　消费者需要注意的是，如果投保时是用“有社保”这一身份投保的，但在看病的时候，并未用“有社保”身份就诊及结算的话，富德i无忧百万医疗险、好医保·长期医疗险等产品的赔付比例仅有60%。

　　免赔额更加优惠

　　消费者接下来关心的问题就是，投保上述产品需要多少钱？《投资者报》记者了解到，以一位26岁有社保的女性为例，投保好医保·长期医疗险首年投保仅需229元，27岁-30岁续保为236元/年，31岁续保为305元/年。连续6年续保总计需要1478元。

　　那么与其他没有保证续保功能的百万医疗险相比，这一价格如何？以支付宝上销售的一款非保证续保的百万医疗险产品“好医保·住院医疗”为例，同样是26岁有社保的女性第一年保费为192元/年，到31岁即变成了262元/年，所以该女性如果连续6年都能续保的话，总计需要1222元，相比前款保证续保的百万医疗险在价格上便宜一些。

　　此外，与传统的一年期百万医疗险一样，保证续保的百万医疗险对年轻群体来说更加划算，老年人购买则费用较贵。以好医保·长期医疗险为例，一位有社保的60岁消费者如果从60岁保障到80岁，那么这20年总共需要交保费约7.2万元。

　　值得注意的是，上述几款产品并不仅仅是在保证续保上做了创新，而是在免赔上也有所改变。富德生命人寿方面对《投资者报》记者介绍称，富德i无忧百万医疗险的免赔额比市场其他同类百万医疗险低。该产品的一般医疗保险金免赔额为5000元，重大疾病医疗保险金免赔额为0元，低于市场同类产品普遍1万元的免赔额。

　　又比如好医保·长期医疗险的免赔额为6年合计1万元，这对客户来说意味着什么？比如，王女士2018年住院花费了8000元，而2019年住院又花费了8000元，两年合计1.6万元，除去1万元免赔额，那么王女士可以获得6000元的理赔。而如果她投保的是传统的每年都有1万元免赔额的百万医疗险，那么其2018年和2019年的住院费用都无法报销。

　　停售风险更高

　　不过要注意的是，虽然购买保证续保的百万医疗险更为稳妥，但这类保险产品却面临着更高的停售风险。

　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对《投资者报》记者表示，保证续保意味着只要投保人交保险费，保险公司就必须保障，并且期间费率无法调整，一旦经营状况不佳，保证续保的百万医疗险也只能通过停售来减少亏损。因此，保证续保的百万医疗险与一年期百万医疗险相比，停售风险也更高。

　　富德生命人寿方面也对记者坦言，保证续保的百万医疗险相对一年期医疗险而言，公司的经营风险更高。“我们都知道，如果客户第一年患病治疗，那么在第二年因同样原因需要治疗的可能性很高，例如癌症的治疗通常需要多年。”

　　不过，保险公司通常会弥补因停售而给消费者带来的影响。好医保·长期医疗险就明确规定，若因不可控因素导致该保险统一执行停售，投保人可以以续保方式（没有等待期且无需重新填写健康告知）投保该公司的其他医疗保险产品。