保险业数字化转型深入推进 下一程如何发力

在多家大型保险公司召开的年中工作会议上，数字化转型成为高频词汇。例如，中国人寿提出在数字化转型上持续发力，中再集团也强调加快推动数字化转型工作。

　　《金融时报》记者注意到，自2022年年初原银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》）以来，保险行业数字化转型进程进一步加快，成果初步显现。

　　科技基础设施不断夯实

　　伴随新冠疫情防控要求催生的线上化诉求以及科技赋能业务效果的逐步显现，我国保险机构的数字化转型不断提速，信息科技投入持续加码。

　　根据艾瑞咨询测算，2021年，我国保险业信息科技投入规模约为414亿元，约占行业保费收入的0.92%。中国保险行业协会此前发布的《保险科技“十四五”发展规划》提出，进一步加大保险科技投入，到2025年，推动实现行业平均保险信息技术投入占营业收入比率超过1%。据艾瑞咨询预测，我国保险信息科技投入规模仍将保持稳步增长，并有望在2023年达到569亿元。

　　在众安科技首席执行官钮程昊看来，在推进数字化转型的技术要素变革方面，保险机构应牢牢把握技术基建、资源共享、数据注智三大发展主线。具体而言，保险机构应拥抱分布式云原生技术架构，建立高性能、高可用的技术支撑底座；保险机构还应致力消除内部信息孤岛，聚力共创以客户为核心的资源共享平台；另外，保险机构应重视数据治理、数据分析、数据建模等技术的应用，充分挖掘全流程业务的数据潜在价值。

　　《指导意见》在科技能力建设方面提出，加快构建面向大规模设备和网络的自动化运维体系，建立“前端敏态、后端稳态”的运行模式，推进基础设施虚拟化、云化管理。

　　艾瑞咨询近日发布的《中国保险业数字化转型研究报告》（以下简称《报告》）显示，77.42%的保险机构已采用云计算开启新一代核心系统建设，混合云为数据与应用程序部署提供了更高的灵活性，是保险核心系统偏好的云部署模式；34.62%的保险机构已建立“IaaS+PaaS+SaaS”的多层次云能力，SaaS凭借按量订阅、简化部署、快速验证等诸多优势，已成为保险机构云化建设的重要切入口。

　　赋能业务效果日益显现

　　数字化转型为业务赋能的效果也正日益显现。以财产险业第一大险种——车险为例，近年来，保险行业积极推进相关车联网技术在风险减量服务中的应用。例如，加强高级驾驶辅助（ADAS）、驾驶员监控（DMS）、自动紧急制动（AEBS）等技术的开发和应用，为高风险营运车辆客户提供保中风险管控服务，提前预防重大交通意外事故的发生。

　　车车科技创始人兼首席执行官张磊表示，新能源汽车引发了汽车智能化改革。在汽车智能化时代，新能源汽车从销售、订车、交付到车后服务都是在线上完成的。在前端，车机及App端成为直连用户、输出多元用车服务、接受用户反馈的超级入口；在后端，通过数字化平台，车企采集用户用车数据、形成用车画像，直接响应用户需求，细化车主运营颗粒度。汽车配备的智能化系统，可监测车辆状态、行驶数据及充电信息等，输出精确的风险评估及定价，从而为车主定制个性化的车险方案及保险服务。此外，随着智能辅助驾驶等技术的发展和应用，为了升级用户保障、增强用户信心、提升功能使用频次、扩大数据训练规模，众多车企正积极寻求与保险公司合作，开发智能辅助驾驶相关保险。

　　今年2月召开的2023年全国财产保险监管工作会议提出，积极发展绿色保险、气候保险、网络安全保险、信创产业保险、新能源保险。《报告》认为，气候变化、基于净零排放的产业升级、IT及网络运营安全，正成为市场关注的风险主题。针对以上三大类风险的保障缺口持续扩大，产品创新需求呼之欲出，财产保险业也面临更加迫切的数字化转型升级诉求。

　　打造高质量数字化保险供销链条

　　保险业推进数字化转型，下一步向何处发力？

　　保险极客联合创始人兼首席运营官李硕认为，目前，保险数字化仍聚焦现有业务流程的效率提升，过去的信息化或者互联网化也都是在做这方面的努力。但数字化最关键的能力不仅仅在于此，而是改变现有业务开展的秩序、创造全新的产品或者市场关系。以健康险为例，我国健康险业务此前以个人险为主，而居民高频低额的日常门诊住院需求规模更大，团险可以更好地满足此类需求，但团险业务也面临着渠道管理混乱等问题的掣肘。因此，立足于团险业务的全流程链条，通过技术协同实现经营效率提升，才是团险数字化的关键之处。

　　力码科技联合创始人兼执行董事马经纬表示，随着保险销售环节的线上化程度加深，海量保单从各个不同的渠道接入，加之保险中介市场的日益复杂多变，保险公司需要精准地洞察承接的保单是否合理、保后是否会出现超额风险以及赔付成本是否可控，进而根据洞察到的信息敏捷调整投保建议、迭代产品、调配资源。而这需要依托扎实的数字化基础建设、灵活的供应链体系、全面的数字化风控能力，打造高质量的数字化保险供销链条。

　　《报告》建议，随着代理人队伍精简、渠道重心迁移，银行在人身险销售中发挥着更加关键的作用，人身险公司需以用户为核心，协同银行开发贴合银保场景的财富健康管理服务；而伴随着风险性质深刻转变，财产险迎来发展机遇，全面深度数智化转型将给予财产险公司以前瞻视角应对风险变化和创新需求，助力市场发展提速。