保险业华丽转身：保险姓保，跨越发展

　● 国家政策更加重视保险行业

　　● 保险机构本身取得巨大发展

　　● 保险业的社会认知度快速提升

　　2012年可能是中国保险业发展最为困难的一年。受投资收益不高、经营成本上升等因素影响，保险业务增速首次降至个位数，与近20年来超20%的平均增速形成了明显反差，险资平均收益率多年低于5年期银行存款利率。

　　5年砥砺奋进，保险业交出一份靓丽的“成绩单”。

　　保监会数据显示：2016年，全国保费收入3.1万亿元，年均增长16.8%；保险业总资产15.1万亿元，年均增长20%；我国保险市场规模先后赶超德国、法国、英国，2016年超过日本跃居世界第2位；保险业为全社会提供风险保障2372.78万亿元；赔付1.05万亿元。

　　5年时间，究竟是什么改变了保险业？保险业又改变和辐射了哪些领域？

　　坚持“保险姓保”

　　实现跨越式发展

　　“每年以GDP几倍增速发展，这样的行业不多见。保险业是其中之一。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军在接受《国际金融报》记者采访时说，“过去5年，保险业实现跨越式发展，‘变大’、‘变强’的同时，也将‘保险业姓保’的理念根植下来。”

　　数据显示：2016年，全行业实现原保险保费收入3.1万亿元，同比增长27.5%。其中，财产险和人身险业务分别同比增长9.12%和36.51%；保险业资产总量15.12万亿元，较年初增长22.31%。

　　尤其是，2016年保险业提供风险保障金额2372.78万亿元，同比增长38.09%，高于原保险保费收入增速10.59个百分点，保额增速明显快于业务增速，更好地诠释了保险回归保障本源、“保险姓保”的理念。

　　是什么在支撑保险业的高速增长？

　　复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲从感性的角度作出解答。在他看来：“首先，国家政策更加重视保险行业，从国务院新国十条的出台到不同部委和保监会在不同层面对保险行业的支持，把保险业发展战略作用上升到了前所未有的高度。”

　　2014年8月，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（新“国十条”），明确了今后较长一段时期保险业发展的总体要求、重点任务和政策措施。

　　“新‘国十条’的发布，表明了中央对保险业的重视。”王国军进一步指出，“各地方监管局先后出台的配套文件，加速推进保险业与其他行业的融合、发展。”

　　保险业高速增长的另一个原因是保险机构本身取得了巨大发展。许闲分析，过去5年，保险机构主体数量、机构在金融市场的活跃度、保险机构服务实体经济、承保金额和承保范围扩大等，都体现了保险行业的快速发展。

　　据记者粗略统计：保险机构主体从2012年的120家增至2016年200家，其中，保险集团公司11家，保险公司163家，保险资产管理公司22家，其他公司4家。

　　王国军告诉记者：“随着互联网保险公司、相互保险公司相继获批成立，保险业机构主体更丰富，有利于行业下沉式发展。”

　　“事实上，过去5年，我国市场经济体制不断发展和完善，调动了民营资本的积极性。”首都经济贸易大学教授庹国柱在接受《国际金融报》记者采访时说，“这为保险业注入新的资本活力，不同类型的保险主体更能适应各个层次老百姓的保障需求。”

　　高速增长的第三个原因是保险业的社会认知度快速提升。许闲说：“这可能是过去5年发展的一大亮点。整个社会对保险的认知度提升快，消费者更加了解保险，并且进一步接受和转化为主动寻找保险保障。”

　　有意思的是，3位被访的教授不约而同地提到：虽然增速快，但是保险业整体发展稳健，声誉度和美誉度持续攀升，这与“保监会姓监”、监管制度不断完善息息相关。

　　尤其是，保监会在2012年初发布《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划（下称“偿二代”）》。　　相比于以规模为导向的“偿一代”，“偿二代”则以风险为导向，这使得不同风险的业务对资本金的要求出现了显著的变化，从而显著影响保险公司的资产和负债策略。

　　在庹国柱看来：“偿二代的推出得到全球保险业的认可，以风险为导向的衡量标准是对欧美保险业偿付能力监管的一次创新，取得了不错的效果。”

　　保监会数据显示：偿付能力不达标公司从2011年的5家减少到2016年三季度末的3家，行业净资产从2011年的5566亿元增加到2016年11月底的1.76万亿元。

　　“除此之外，保监会坚持‘放开前端、管住后端’，积极推进保险费率形成机制改革、市场准入退出机制改革、保险资金运用体制改革、保险产品监管改革，都对行业的健康发展起到积极作用。”王国军强调。

　　不回避短处，不回避矛盾。

　　保险业5年爆发式的增长也引来质疑，万能险首当其冲。庹国柱认为：“不能因为万能险就抵消了过去5年保险业的高速成长。其实，万能险产品本身没有问题。政策变化总的方向是有利于保险业发展更加健康。”

　　双轮驱动前行

　　服务实体经济

　　“现代社会通行的说法是，保险具有风险保障、资金融通和社会管理等三大功能。”中国太保产险董事长、总经理顾越说，“从三大功能间的关系来看，风险保障是保险业的最基础和最核心的功能，资金融通和社会管理属于保险的附加功能，是建立于其风险保障功能实现的基础上的。”

　　过去5年，保险业在服务实体经济中有了更加明确的导向。许闲分析，“一方面，利用保险的保障功能助力实体经济各个环节；另一方面，保险资金也成为支持我国实体经济发展、基础设施建设的重要力量。”

　　在庹国柱看来：“保险业是金融三大板块中最务实、支持实体经济的。以财产险为例，无论是工程保险、海上保险、责任保险，都是围绕实体经济生产和发展的各个环节展开。”

　　中国人民财产保险股份有限公司（下称“人保财险”）上海分公司周红（化名）是最早参与首台（套）重大技术装备保险补偿机制试点工作的工作人员。她告诉记者：“这款产品的推出在上海市场得到了很好的反响，很多投保企业表示为他们的生产、研发解决了后顾之忧。”

　　数据显示，截至2017年6月末，保险业为全国731个首台（套）重大技术装备项目提供了风险保障，并获得了保费补贴，涉及保费33.2亿元，为企业提供风险保障1359亿元。

　　“保险业服务实体经济的保障功能还体现在改善民生方面，尤其是农业保险。”潜心研究农业保险多年的庹国柱告诉记者，“过去5年，农业保险进入发展的‘快车道’，为我国农业现代化发展提供了坚实的支撑。”

　　截至2016年，农业保险实现保费收入417.7亿元，参保农户约1.9亿户次，前三季度提供风险保障1.42万亿元。南方洪涝灾害农险支付赔款超过70亿元。农产品目标价格保险试点拓展到31个省市，“保险+期货”试点在6省推开。

　　人保财险给《国际金融报》记者提供的一组数据显示：公司有“三农”营销服务部7209个、“三农”保险服务站2.5万个、“三农”保险服务点29.4万个，网点覆盖至全国98%的乡镇和54%的行政村，农村保险服务队伍人员已达34.9万人，分布在很多连片贫困地区、边疆地区和革命老区的许多县（区）。

　　“双轮驱动”的另一个轮子是保险资金对实体经济的直接“输血”。

　　“过去5年，保险业积极发挥保险资金期限长、规模大、来源稳定的独特优势，做经济发展的‘助推器’，为社会经济发展提供长期资本性和股权性投资，提升经济中长期发展的韧性。”王国军说。

　　中国平安有关负责人在接受《国际金融报》记者采访时表示：“作为最大的综合金融集团，我们始终践行‘为实体经济服务是金融的天职’，坚持把实体经济服务作为出发点和落脚点。通过旗下的保险、银行、信托、互联网金融等业务，源源不断地把金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。”

　　以平安人寿为例，通过基础设施债券计划、基础设施建设股权投资计划、铁路建设基金优先股等方式服务长江经济带、西部开发等区域发展。

　　截至2017年6月末，平安人寿投资服务实体经济已超1000亿元。其中，通过基础设施债权投资计划投资实体经济余额898.53亿元；通过基础设施股权投资计划、铁路建设基金优先股、中保投基金等形式支持国家公路铁路建设220 亿元。

　　前不久，广东省与平安集团签署了重大项目合作协议，拟共同发起成立“中国广东发展（平安）基金”，基金目标规模为1500亿元，将主要用于投资大型基础设施，包括但不限于智慧城市、高快速铁路、城轨、机场等。双方还拟就投资建设广汕铁路和赣深铁路广东段项目，共同参与铁路建设投融资改革，共同探索创新铁路建设管理模式开展合作。

　　“保险资金追求的不是收益性，而是稳定性，这也与基础设施建设项目的特点十分吻合。”王国军分析，“不可否认，保险资金已成为我国经济发展的一支重要力量。”

　　护航“一带一路”

　　助力重大战略建设

　　“一带一路”倡议自2013年首次提出以来，为解决当前世界和区域经济面临的问题、推动经济全球化进程，注入了强大的动力和正能量。作为基础建设项目中的“护航员”——国内保险企业已通过各类不同险种和产品，向参与海外业务和贸易活动的中国企业提供了重要的风险保障。

　　顾越认为：“企业‘走出去’的过程中会遇到很多风险，从政治风险、法律风险到交易风险以及当地遇到的意外事故导致的财产损失和人身伤害风险。面对这些风险，企业首先是要完善自身风险管理体系，其次也是很重要的一点，就是要通过适当的手段，合理转移风险。而保险，就是最主要的风险转移手段。”

　　以中国太保为例，除了传统的企业财产险、建筑工程险、出口信用险等险种之外，还推出了海外工程的潜在缺陷保证保险、延迟完工保险等产品，从更多维度保障企业风险。

　　人保财险给《国际金融报》记者提供了一组数据：2013年至2016年，人保财险参与承保“一带一路”沿线工程险、财产险等项目超过450个，服务范围覆盖沿线40多个国家和地区，承担风险保障金额高达10760亿元。

　　人保财险总裁林智勇告诉《国际金融报》记者，2017年初，人保财险就将全球化战略明确为公司“十三五”五大战略之一，同时在内部工作机制上积极做出调整，成立国际业务部，构建国际业务集中化、专业化的经营管理平台，以更加有效地对接和服务“一带一路”企业的保险需求。

　　针对我国企业海外发展面临诸多的风险，人保财险一方面从保障基础设施建设、保障人员财产安全、保障责任风险、保障船舶货运等方面，为企业海外发展提供全方位风险保障；另一方面，加大产品研发和引入的力度，搭建国际业务保险产品库，积极尝试国际化产品创新。

　　目前，人保财险的国际业务保险产品库基本覆盖中国企业海外项目筹备、施工、运营等各个阶段和领域。

　　除多路径、多角度参与“一带一路”建设外，人保财险还致力于整合全球第三方服务资源，建立展业支持工具，建立管理支持体系。“下一步，人保财险将不断构建完整的海外业务出单网络，实现海外业务出单全覆盖；开展与境外公估公司、理赔中介服务机构、国际救援组织合作，建立海外查勘定损网络，为客户提供全球理赔和救援服务。”林智勇透露。

　　在许闲看来：随着“一带一路”倡议不断深入，对出口的拉动作用将会更加明显，出口信用保险加速发展的时机已到来；其次，随着基础设施建设和劳务的不断输出，其附属的工程险和人身险等险种也迎来了走出国门的良机，“一带一路”沿线国家地区的保险发展水平普遍较低，空间很大，我国保险业应当抓住当前绝佳的历史机会，积极布局海外市场，在承揽境外工程较为集中的地区设立营业性机构，从而让“一带一路”的春风扎根在沿线国家之中，建立起全球化的服务网络。再者，“一带一路”计划为保险资金的运用开辟了又一个海外阵地。

　　精准扶贫知易行难

　　亟待模式创新

　　今年中秋，中国平安董事长兼首席执行官马明哲收到一份特殊的礼物，来自平安集团扶贫村的特色农产品“平安四宝”和2位扶贫“村官”的一封书信。这些从田间地头新鲜采摘、带着些许泥土气息的红薯、茶叶、黑豆、柚子也勾起了他一段“下乡知青”的回忆。

　　马明哲说：“‘平安四宝’是精准扶贫的农业品牌。我愿意做‘平安四宝’的推销员，把扶贫成果分享给大家！”他还饶有兴致地给红薯起了一个名字，叫“马灵薯”，“是不是可以通过工会组织平安员工集体采购，将绿色无污染果蔬引进到大家的餐桌上”。

　　除了内销，马明哲还打算把这些农产品还可放在中国平安的线上平台慈善公益专区进行预售，通过农产品与现有业务结合的方式，解决产销问题，将扶贫成果分享给更多的人。

　　金融扶贫，保险先行。

　　人保财险创新金融扶贫工作，在实践中总结出了“八大保”模式，即河北“政融保”、陕西“助农保”、宁夏“扶贫保”、广西河池“政府+险资+企业+农户+保险”、江西“商业补充保险和一站式服务”等“八大保”扶贫模式，其中河北“政融保”、广西河池“政府+险资+企业+农户+保险”为险资直投助推扶贫的模式。

　　2015年底，保监会批复同意中国人保开展支农支小融资业务；2017年，保监会将支农支小试点额度增加200亿元。中国人保通过保险资产管理产品募集集团内保险资金，向符合要求的投保农户和小微企业提供融资支持，专项用于农业生产和小微企业经营，支持实体经济发展，服务脱贫攻坚战略。

　　未来，人保财险有关负责人向《国际金融报》记者透露，公司还将持续创新支农融资业务模式，开发新型险种，对接农产品生产端和销售端，打通农业产业链，整合产业资源、优化供销渠道，构建农业产业金融生态圈，进一步落实国家扶贫战略布局。

　　“平安四宝”丰收的背后，离不开平安驻村扶贫干部的汗水浇灌和平安特色扶贫模式的创新实践。

　　马明哲在回信中所说：“平安有综合金融的优势，各子公司都有很多扶贫动作，你们可以借助农险、普惠金融或者金融科技等，实实在在给低收入者保障、借钱、省钱，帮村集体做大产业，帮贫困户谋划生计、自力更生。”

　　2016年，中国平安在业内率先成立农村金融服务发展委员会，马明哲担任委员会主任，下设农村保险业务组、农村大病业务组、农村医保业务组、农村银行业务组、农村互联网金融业务组五个专项工作组。旗下产险、寿险、银行、信托、普惠等专业公司任各小组成员，重点聚焦“保险下乡”、“医保下乡”、“银行下乡”和“互联网金融下乡”四大业务板块，为实现脱贫目标提供强有力的金融保障，形成具有平安特色的金融“四宝”扶贫模式。

　　据了解，自2016年以来，中国平安及旗下全国各地机构共接受精准扶贫任务近300项，投入资金超过3000万元。借助不断完善服务网络、优化保险产品、加大险资投资力度、深耕智力扶贫等举措，走出一条具有平安特色的扶贫济困之路。