健康险40%增长难掩结构性失衡

　随着公众对自身健康的关注日益提升，健康险正在走进百姓家庭。数据显示，近五年来，我国健康险保费收入连年增长，年复合增长率40.4%，至2017年已达到4389.5亿元。不过，近日中保协研究报告指出，健康险保费收入连年增长，虽然具有较大发展潜力，但经营发展难度仍较大。制约商业健康保险发展的瓶颈仍未破除，医疗健康市场环境和医疗健康数据获取两个方面亟待破局。

　　北京商报记者注意到，在此次接受调研的28家保险公司中，有近八成认为当前商业健康保险产品供给不能满足市场需求，亟待破局的发展瓶颈主要在医疗健康市场环境和医疗健康数据获取两个方面。

　　中保协此前披露的调研数据显示，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，仍有82.1%尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但已购买的仅占6.7%。同时，居民抵御健康风险方式总体仍较为传统和单一，大部分受访者表示，主要通过基本医疗保险与自筹资金应对自身与家庭重大疾病费用支出，商业健康保险覆盖率不足10%。

　　也就是说，居民重视并高度关注自身健康，但商业健康保险配置意愿不足，也缺乏实际行动。目前互联网渠道健康险的快速发展对增强居民健康保障观念意识有所改善，不过仍然不足。

　　此外，目前健康险还面临着市场的高度集中化问题。据此前披露的《中国商业健康险白皮书》数据显示，2017年健康险市场整体80%的保费收入来自排名前8%的公司。但从实际情况来看，目前健康险公司股东组成正在向多样化转变，从单一保险公司向互联网、医疗机构、医药集团、健康管理机构、医疗大数据公司、实体行业转变。而随着股东的变化，未来健康险市场的集中化问题也有望得到改善。

　　研究报告认为，大部分商业保险公司会针对个人或团体商业健康保险提供健康管理服务，且类型较为丰富，导医服务、重疾绿色通道服务的供给占比最高。但商业健康保险产品配套服务的覆盖能力仍显不足，已投保客户对商业健康保险产品的服务体验不足。健康管理服务的成熟度、客户对服务的认知、服务的效用可能影响这一服务的受欢迎度。

　　而在数据方面，近日，一位保险公司高管在接受北京商报记者采访时提到，“目前许多健康险产品运用的保险科技大多是打通承保、理赔甚至再保险的信息渠道，这样可以提升效率，但真正让消费者感受到便利，还需要与医院达成合作，实现信息共享”。

　　业内人士认为，我国商业健康险尚处于发展初级阶段，且医疗费用管理能力薄弱，健康管理服务开展不足，最大困境是缺乏与医疗服务方的风险共担、利益均衡、信息共享的合作机制。

　　对此，中保协研究报告建议，要积极运用大数据、移动互联网等新技术、新渠道促进商业健康保险的发展。一方面，商业健康保险要基于大数据与互联网技术对潜在客户的画像和需求进行研究，更好地满足居民的个性化、差异化健康保障和服务需求，开发差异化的健康保险产品，逐步构建能覆盖客户全生命周期的商业健康保险产品体系，确保广大居民能购买到符合需求的保障与服务。

　　另一方面则是要应用新技术，优化从信息获取、产品购买到理赔服务的全流程交互界面与操作流程，进一步提升商业健康保险产品的可及性、服务的便捷度以及需求响应的时效性。

　　相关研究报告指出，未来可通过推动基本医保与大病保险经办的一体化衔接，推动医院与险企的数据开放与信息对接，使险企参与到前期预防、中期治疗、后期康复等整个诊疗过程，加强风险管理能力。同时，险企需“深耕”专业化，加强在产品设计、服务模式、组织形式的创新，加大与医疗、医药、健康产业的融通合作，探索形成医疗服务“闭环”。

　　北京商报记者 崔启斌 张弛