保险公司“保险＋医养”大有可为
吕江涛
今年以来，国家政策层面曾多次释放出引导商业保险参与养老服务的意图。
9月11日，李克强总理在国常会上强调，相关部门和机构要通过精算等手段，发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点，发挥保险的支撑作用。
在此之前，今年4月份，国务院办公厅发布《关于推进养老服务发展的意见》，支持商业保险机构举办养老服务机构或参与养老服务机构的建设和运营，适度拓宽保险资金投资建设养老项目资金来源；加快实施长期护理保险制度试点，推动形成符合国情的长期护理保险制度框架。鼓励发展商业性长期护理保险产品，为参保人提供个性化长期照护服务。
此后在8月份，国务院常务会议指出，支持发展商业养老保险，建立保险、福利和救助相衔接的长期照护保障制度，加大对经济困难高龄、失能老人的长期照护补贴。
对外经贸大学保险学院副院长孙洁对《证券日报》记者表示，近3年，特别是2019年以来，国家一系列政策密集出台，正是为了增强市场活力，补齐短板，以应对老龄化的冲击。
卫健委数据显示，截至2018年底，我国60岁及以上老年人口约2.49亿，占总人口的17.9%，65岁及以上人口约1.67亿，占总人口的11.9%。
中央财经大学保险学院院长郝演苏对《证券日报》记者表示，我国面临着严峻的老龄化问题，党的十八届三中全会以来，我国出台了很多与养老有关的政策和文件。今年4月份至今，国务院及相关部委先后出台了7部与养老有关的文件，反映出我国老龄化问题对于经济社会造成的压力。因此，政府希望通过商业保险解决我国存在的养老问题。由于我国在改革开放初期整个社会经济环境相对落后，居民收入水平较低，商业养老保险起步较晚，导致目前我国的商业养老保险覆盖率较低，大多数老人或通过退休金养老、或通过家庭养老，市场化的养老并没有真正形成。
在项目落地方面，据《证券日报》记者了解，近几年，多家保险公司主动压缩中短存续期业务，大力发展长期保障型产品，聚焦“保险＋医养”的大健康布局，持续为老年人提供更优质的养老保障产品，满足市场需求。
其中，泰康保险作为健康保险的巨头，旗下养老社区目前已经布局全国15个城市，北京、上海、广州、成都等4个城市的养老社区正式进入运营阶段，已有2700余位老人入住。
泰康保险相关负责人对《证券日报》记者表示，泰康保险在世界范围内开创了“保险＋医养”的创新商业模式，将虚拟保险产品与医疗服务、养老社区等实体业务整合，创造新的商业价值。泰康保险的战略目标就是客户购买泰康养老保险和医疗保险，在泰康的医院看病，在泰康之家养老社区养老。
恒大研究院院长任泽平在研报中指出，泰康保险的核心商业模式是打通“保险支付-大健康服务”循环，业务链条可以总结为：深耕保险主业，创新产品内涵；泰康资管投资获得高收益；吸引大企业参与年金服务和团体保险，精准网罗中产人群；针对中产人群打造大健康产业链，发掘顾客终身价值。
除泰康保险外，合众人寿、中国人寿、新华保险等险企也相继进入养老服务领域，一些多功能、高品质的保险养老社区先后开工建设或落成，开创了中国健康养老、幸福养老的新模式。其中，中国人寿在三亚海棠湾、苏州阳澄湖、天津空港、北京等地相继开始建设养老社区。新华保险形成了由北京莲花池养老公寓、北京延庆养老社区、海南博鳌养老社区构成的南北呼应、长期护理型养老公寓和社区型养老相结合的布局。
在全国范围内，青岛“长护险护航医养结合”、江苏“全面构建医养结合服务网络”、黑龙江“健康医疗嵌入养老服务”等模式也获得消费者的广泛认可。
对此，孙洁表示，目前保险公司相对成熟的模式主要以养老地产为主，泰康保险、合众人寿、中国人寿、新华保险等险企在此方面都做得比较多了。但是，这些项目多是适合高收入群体的，目前来看，适合工薪阶层的项目还比较少。未来，保险公司可以多开发一些类似养老储备产品、补充养老基金等产品，以满足各个收入群体的个性化需求。
郝演苏认为，结合商业保险的特点和我国的实际情况来看，过去对于老龄化问题缺乏应有的重视和必要的准备，目前解决养老保险问题应当两步走，对于已经进入养老状态的老年人主要采取社会和家庭养老方式；鼓励有条件的中青年通过商业养老保险解决未来的养老问题，减轻对于社会和家庭的养老压力。
值得注意的是，今年3月份，恒安标准人寿独资设立的恒安标准养老保险有限责任公司获得中国银保监会批准筹建，成为国内首家合资养老险公司，国内专业养老保险机构的数目也因此增加到9家。
对此，恒安标准养老保险有限责任公司筹建负责人万群曾对《证券日报》记者表示，随着中国人口老龄化趋势日益凸显和人民保险意识不断上升，商业养老保险市场前景非常广阔。公司将高质量完成筹建工作，在配合国家推进养老金市场供给侧结构性改革的进程中，发挥合资保险公司的专业优势，在养老金市场化改革的浪潮中夺得一席之地。
